美國地大物博，人口密度不高，與亞州國家相比房價便宜。良好的教育資源與生活環境，深深吸引著海外華人赴美置產。
但您知道嗎？在美國置產，除了房價之外，還有房屋持有成本。其實很多投資人不知道購買房屋交易完成，後續每年還有房子維護的費用，這些養房成本值得我們納入預算規劃，評估自身承擔能力。
今天就來介紹常見需要繳納的基本費用，包含房地產稅、社區管理費、房屋保險費等等。
1. 房地產稅 (Property Tax or Real Estate Tax)
在美國，只要你持有房子就要繳納房地產稅。
房地產稅是由地方政府徵收，稅率由各州及地區制定。政府會對房產評估價值和當地的稅率計算，通常為房價的1%-3%左右。
您可以到 Property Tax Calculator查詢美國各州稅率。輸入您所在的州及房屋估價，就能計算出每年要交的稅金是多少。
計算方式：房地產稅=房屋估價x房產稅率
美國的房地產稅是地方政府的重要財政收入來源，通常按年繳交。雖然稅費看似很高，其實大都回饋在當地居民身上，包含市政、圖書館運作、警察配備、教育經費等公共服務 。
特別提醒！房地產稅要按時交，遲繳或長期拖欠可能導致屋主信用受影響，政府有權沒收房子。
2. 社區管理費HOA（Homeowner’s Association）
美國房屋類型主要可分為獨棟別墅、連排別墅和公寓，一般而言需要繳納HOA費用的是公寓和連排別墅。HOA可以理解為社區管理委員會，當開發商賣出房屋後，委員會所有權就會移交給業主。
在《深度解析為何公寓社區需要HOA》我們提過住戶皆有義務參與HOA社區管理，並且所有居民必須遵守管理委員會所制定的公約。
舉例來說，HOA可以規定業主是否可在屋子外面曬衣物、院子圍欄高度，或是飼養寵物大小等等。每月物業費大約在$200–400美金，有保全系統的小區收費可能在1000美金以上。
物業費用途
管理委員透過制定條例提供不同服務，按月或按年向屋主收取的費用，主要用於社區日常環境及公共設施的維護。
包含但不限於以下服務：
- 治安：保全系統或是保安巡邏
- 公共設施檢修：游泳池、球場、健身房、電梯
- 建築維護： 門窗、屋頂修理
- 社區外觀環境：草坪修剪及走廊打理
- 水費、瓦斯費、垃圾費
有HOA統一管理，可以維持居家環境景觀一致，草坪養護、公共設施與建築維修都有專人負責。省去屋主花時間動手修補，或是自行聯繫維修工人耗時耗力的問題。
建議在購房前先了解小區HOA費用及涵蓋範圍，尤其是HOA針對房子所做的相關規定，一旦違反規定將面臨處罰。你可以請房地產經紀人提供關於HOA相關信息與文件，並確認房子是否符合規範，以免買到手後還需要重新裝修。
3. 房屋保險(House Insurance)
房屋保險作用是保障房屋受到風災、火災、雷擊等意外事故造成房屋的損失。一般來說由屋主或是住戶投保，當意外事故發生時，保險公司會對承保範圍內的意外事故賠償，減少投保人所受損失。
除了天災之外，其實房屋保險也對房屋或個人財產的損失理賠。舉例來說：房子遭闖空門導致屋主家具損毀、首飾被偷，這部分可以請保險公司來賠償修復家具或重買家具的費用。房子每年保險費大約在$700–1000美金
常見的保險類型
基本險：主要是理賠關於火災相關的意外，如雷擊、爆炸對房子造成的損壞，如果意外同時造成人身受傷，那麼醫藥費和額外支出的住房開銷都可以得到賠償。
擴充險：以基本險保障內容為基礎，還額外加保如冬天大雪重壓、水管結冰爆裂；電擊所造成熱水器或空調系統燒壞；還有室內漏水造成損失
全保險：大眾最常買的保險類型，理賠範圍涵蓋最廣。除戰爭、核爆、地震之外的所有內容都包含在內。還額外加保第三人在屋內發生意外，比如寵物咬傷人後，必須賠償給傷患的醫藥費與律師費。舉例來說，路人遭到自家寵物咬傷，或是客人在家裡滑倒，可以向保險公司申請賠付醫藥費。
既然房屋保險針對的是天災損失的賠償，那麼對於打算貸款買房的投資人來說，就必須給銀行一個安心的保障。當颱風或是洪水來的時候，房子遭遇損害屋主還能得到一筆理賠金額，這樣也能保障繼續還款的能力。
因此銀行一定會要求房屋貸款方購買房屋保險，避免未來可能的災害損失。房屋保險類別又因房屋所在區域不一樣，而在各地有強制性的限制，如強制加保洪水保險和火災險。
舉例來說，因季節不同美國特定地區會遭受洪災損失，如東南部沿海地區佛羅里達，就曾因颶風造成沿海十四州嚴重損失；西部沿海地區也面臨冬季暴風雨帶來的洪災；中西部盆地則因密西西比河氾濫造成水患。
為解決這些洪災高發地區造成損害與慘痛教訓，聯邦政府推動政策性國家洪水保險計畫，公告包含路易斯安納、俄亥俄、佛羅里達和德州的EI Paso County 都列入洪氾區，這些地區的居民必須強制投保洪水險，保費由當地財產所有者共同分擔，在遭遇洪災房產損失後，由保險進行財務賠償。
總結
在美國投資房地產，除了房款之外，後續還有房地產稅、房屋保險及社區管理費等開銷。這些都應列入買房成本，投資人在買房過程中，應仔細考慮並評估手中的資金靈活度。
這些房產知識，都是需要花時間和精力整理出來，或是你有其他想問我的問題，都歡迎留言告訴我！
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